Как исправить кредитную историю в 2025 году в Краснодаре

Многие люди не знают, как улучшить кредитную историю, если она испорчена. Для этого существует несколько способов. Однако прежде чем разобраться с тем, как повысить свой кредитный рейтинг, нужно понять, кто его формирует и сколько он актуален.

В этой статье мы расскажем о том, как узнать свою кредитную историю, что в нее входит, как правильно ее исправлять и зачем это делать.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — это запись обо всех кредитах и платежах по ним, а также другая информация. КИ показывает, брал ли человек займы, как их погасил и допускал ли просрочки.

В кредитной истории указывается:

ФИО гражданина;
информация о процентных займах;
наличие просрочек;
кредитный рейтинг;
факты обращения в банки и МФО.

Немаловажной частью КИ является кредитный рейтинг (КР) — это оценка финансовой надежности заемщика. Кредитный рейтинг бывает низким 1-399 баллов, средним — 400-599 баллов, высоким — 600-799 баллов и очень высоким — 800-999 баллов.

Рейтинг заемщика зависит от количества кредитов, особенностей их погашения, а также частоты обращения к кредиторам. Мало кто знает, что частые обращения негативно влияют на рейтинг, особенно если они были за короткое время, так как указывают на острую нуждаемость в деньгах.

Доступ к КИ имеет не только заемщик, но и Центральный банк России, финансовый управляющий при банкротстве, нотариус, судебные приставы-исполнители, суд. Чтобы посмотреть КИ, нужно узнать, в каком бюро она хранится.

Как формируется и обнуляется кредитная история

КИ хранится в специальной базе — Бюро кредитных историй (БКИ). Каждая запись обнуляется спустя 7 лет. БКИ, содержащих КИ определенного человека, может быть несколько.

Банки и МФО передают данные в Бюро кредитных историй в течение двух рабочих дней после наступления финансового события, допустим, оформления кредита или допущения просрочки.

Информацию в БКИ также сообщают суды, органы власти и страховые компании. Таким образом, в Бюро кредитных историй могут оказаться сведения не только просроченных кредитах, но и о невыплаченных налогах, а также банкротстве физического лица.

Почему портится кредитная история

КИ может испортить как сам человек, так и мошенники. Приведем основные причины ее ухудшения:

Просрочки. Это основной фактор ухудшения КИ по вине заемщика. Систематические просрочки сильно снижают рейтинг, усложняя получение новых кредитов.
Ошибки банка. Если банк не передал данные о ежемесячном платеже вовремя, не указал, что заемщик закрыл кредит, или допустил другую ошибку, то КИ может ощутимо ухудшиться.
Действия мошенников. Злоумышленники могут испортить КИ, например, завладев доступом к «Госуслугам» или личному кабинету банка, и оформив кредит. При этом заемщик может даже не догадываться о своем долге.
Высокая долговая нагрузка. Чем выше долговая нагрузка, тем меньше вероятность получить кредит, так как клиент потенциально неплатежеспособен. Оптимальная предельная долговая нагрузка — до 50% от дохода.
Многочисленные запросы на кредиты. Большое количество запросов увеличивает количество отказов при плохой КИ, что снижает кредитный рейтинг и вызывает подозрения у банков. Также запросы показывают нуждаемость в деньгах.
Отсутствие кредитных обязательств. Если человек ни разу не кредитовался, банк не может полноценно оценить его платежеспособность, что затрудняет выдачу средств. Поэтому перед оформлением крупного займа, например, в «Сбербанке», желательно взять и закрыть небольшой.

Как проверить свою кредитную историю

Сегодня в РФ работает шесть Бюро кредитных историй, включая: «НБКИ», «Спектрум» и «Скоринг бюро». КИ может храниться в любом из них, поэтому первостепенная задача заемщика — узнать, где находится КИ.

Сделать это можно, воспользовавшись «Госуслугами». Подробная инструкция представлена на самом портале.

Существуют и другие способы выяснить свою КИ, например, через сайт Центрального банка России, воспользовавшись инструкцией. Этот вариант подходит при знании кода субъекта БКИ.

Если такой код неизвестен, можно направить обращение в банк, микрофинансовую организацию или воспользоваться помощью нотариуса.

Запросить КИ в БКИ бесплатно допускается два раза в год. За последующие обращения придется платить.

КИ стоит проверить, если:

у человека украли документы, особенно паспорт;
заемщик потерял телефон;
гражданин получил отказ в займе;
заявитель погасил кредит и хочет убедиться, что информацию передали;
клиент собирается взять крупный займ и хочет оценить шансы одобрения.

Ошибки в кредитной истории и как их исправить

Чтобы понять, что в КИ произошла ошибка, нужно заглянуть в БКИ. Если заемщик видит долг, который уже погасил, или неоформленные по факту займы, это значит, что в КИ допущена неточность, и нужно ее устранить.

Неверные сведения могут появиться в КИ по разным причинам: как в результате работы самого банка, так и мошенников. Поэтому действия гражданина зависят от того, почему в КИ попала недостоверная информация:

Если недостоверная информация появилась в КИ в результате действий кредитора, то можно обратиться в БКИ с заявлением. О своем решении оно сообщит в течение 30 дней. При отрицательном результате можно будет подать заявление на кредитора или БКИ в суд, предоставив письменный отказ БКИ в исправлении КИ.
Если кредит взяли мошенники, то нужно действовать следующим образом:

заказать выписку из КИ в БКИ;
обратиться в банк с заявлением о том, что кредит не оформлялся;
требовать внутреннего расследования;
подать заявление в полицию и приложить документы.

Методы улучшения кредитной истории

Если КИ испортилась по вине заемщика, то он может ее изменить. Для этого есть несколько способов, о которых мы расскажем далее.

Погасить действующие долги

Прежде чем улучшать КИ, стоит погасить текущие долги. Наличие задолженностей негативно влияет на КР и препятствует получению нового кредита.

Рефинансировать кредит

Рефинансирование не улучшает КИ, но иногда предотвращает ее ухудшение. Если заемщику сложно выплачивать кредиты он понимает, что может допустить просрочки, то лучше попросить банк рефинансировать заем.

Сделать реструктуризацию задолженности

Реструктуризация задолженности напрямую не влияет на улучшение КИ, однако снижает долговую нагрузку, позволяя избежать просрочек по кредитованию. Суть в том, что банк, по заявлению заемщика, меняет условия договора для снижения долговой нагрузки.

Оформление кредитной карты или рассрочки

Этот способ помогает улучшить КИ после погашения задолженностей. Оформляя кредитки и небольшие кредиты, а также исправно выплачивая их, заемщик может со временем повысить свой кредитный рейтинг.

Микрозаймы и займы в МФО

Небольшие займы микрофинансовых компаний могут улучшить КИ при их своевременной уплате. Однако ставки в МФО зачастую намного выше, чем банках, как и вероятность одобрения.

«Кредитные доктора»

Некоторые банки предлагают постепенное улучшение КИ через услугу «Кредитный доктор». Заемщик заключает договор на небольшую сумму и вносит обязательные платежи. Постепенно условия кредитования расширяются.

Как быстро улучшить кредитную историю

Быстро улучшить КИ нельзя, поскольку сведения о каждой записи в БКИ обнуляются раз 7 лет. Однако можно постепенно оформлять и выплачивать небольшие кредиты и займы, не допуская просрочек. Правда, на это может уйти не один год.

Приведем несколько мифов о КИ, которые нужно учитывать при ее улучшении:

Микрозаймы портят КИ. Небольшие займы МФО не влияют на КИ при своевременной выплате.
Досрочное погашение ухудшает КИ. Погашение кредита или займа раньше срока никак не сказывается на кредитный рейтинг.
Большое количество запросов ухудшает КИ. Множество запросов не ухудшает кредитную историю напрямую, но может вызывать подозрения у банка.

Основной способ улучшить КИ — это платить вовремя. Информация о каждом заемщике формируется в БКИ постепенно, и ускорить процесс нельзя.

Можно ли обнулить кредитную историю

Обнулить КИ можно, если не оформлять кредиты семь лет или стать банкротом. В последнем случае все записи о задолженности аннулируются, но в системе останется отметка, если гражданин обанкротился. Это может снизить вероятность выдачи кредита.

Удалить сведения о кредитах из БКИ нельзя, если на это нет оснований, например, ухудшения кредитной истории из-за действий мошенников. Однако кредитный рейтинг можно исправить, исправно внося платежи.

Как увеличить свои шансы на получение кредита с плохой КИ

Чтобы увеличить свои шансы на получение кредита с плохой КИ, можно сделать следующее:

Выбрать банк, рассматривающий заявки от клиентов с плохой КИ. Однако это не гарантирует 100% получение займа. К тому же, при плохой кредитной истории проценты обычно выше.
Привлечь поручителей, созаемщиков или предоставить залог. Это станет для кредитора дополнительной гарантией выплаты займа. При невозврате кредита банк сможет потребовать деньги с поручителя, созаемщика или продать залог.
Работать стабильно и официально. Обычно банки охотнее выдают кредиты людям с достаточным доходом, работающим минимум три месяца на последнем месте и имеющим общий стаж от одного года.

Можно ли улучшить кредитную историю через сторонние компании

Улучшить кредитную историю через услуги сторонних компаний нельзя. Это незаконно, поэтому предложения о восстановлении КИ — не более чем мошенничество.

Сделать кредитную историю хорошей можно только самостоятельно, оформляя маленькие кредиты, займы или кредитки и не допуская просрочек.

Заключение

Таким образом восстановить КИ возможно, однако это требует много времени и сил. Если человек хочет повысить свой кредитный рейтинг, то он должен не допускать просрочек.

Чтобы оценить шансы на получение кредита, хорошо узнайте свою КИ. Если вы обнаружите в ней ошибки, то обратитесь в юридическую компанию «Свобода». Наши юристы найдут причину проблемы и помогут вам ее решить.

Предыдущая статья Следующая статья