При кредитовании поручитель обязуется выплатить задолженность за заёмщика, когда он этого не делает. Если клиент объявляет себя банкротом, то гарант обычно сталкивается с непредвиденными трудностями.
Рассказываем, что будет с поручителем, если заёмщик банкротится.
За что отвечает поручитель
По закону, заёмщик и гарант несут солидарную ответственность, если договором не установлено иное. Это значит, что кредитная организация вправе потребовать оплату с любого из них (пункт 1 статьи 363 ГК РФ), а также подать заявление в суд.
По сути, поручитель отвечает так же, как и заёмщик. Если клиент не отдаёт деньги, то гарант должен сделать это вместо него.
Чаще всего поручителю нужно вернуть всю задолженность. Это могут быть, как проценты за пользование займом, так и основной долг или штрафы.
Если дело доходит до суда то кредитор имеет право потребовать с гаранта оплату судебных издержек, например, государственной пошлины и юридических услуг.
Порой единственным выходом из долговой ямы становится банкротство физических лиц. Это абсолютно законная процедура, предусмотренная ФЗ № 127. Она доступна при любой сумме просрочек, если нечем платить и (или) стоимость имущества меньше, чем размер обязательств.
Для успешного прохождения процедуры обратитесь в юридическую компанию «Свобода.ру». Мы помогаем избавиться от финансовых обязательств за минимальный срок. Возможна рассрочка оплаты услуг на период до 12 месяцев.
В каких случаях поручитель обязан выплачивать кредит
Обязательства поручителя по кредиту стороны оговаривают в договоре. В нём они прописывают, нужно ли уплачивать проценты и штрафы или только основную задолженность, а также график платежей.
Поручитель обязан платить кредит за заёмщика, если он не вносит платежи вовремя. При солидарной ответственности кредитор вправе обратиться к гаранту напрямую. Если ответственность субсидиарная, то банк сначала попробует договориться с клиентом.
Бывает такое, что гарант тоже не может вернуть заём. В этом случае основным выходом становится банкротство поручителей.
Как банк взыскивает деньги с поручителя
Порядок взыскания зависит от условий договора. Поэтому важно с ним внимательно ознакомиться до подписания.
Возможны два варианта:
- Если ответственность солидарная, банк вправе обратиться как к гаранту, так и к клиенту, если он не платит кредит. Чтобы взыскать деньги, кредитор направляет поручителю требование, указывает сумму долга и срок его погашения. Если адресат не отвечает или отказывается платить, то взыскатель подаёт заявление в суд.
- Если ответственность субсидиарная, то банк сначала направляет требование к основному клиенту. При его отказе от оплаты или игнорировании письма, кредитор требует суммы с поручителя. Если он тоже отказывается погашать задолженность, то кредитная организация идёт в суд за принудительным взысканием. При успешном исходе она получает исполнительный лист.
Важно понимать, что даже если судья вынесет решение в пользу истца и выдаст исполнительный лист, то имущество, указанное в статье 446 ГПК РФ, не заберут. Такие активы находятся под защитой закона.
Права поручителя при банкротстве должника
Гарант, отдавший долг, вправе требовать с заёмщика-банкрота вернуть ему деньги, подав заявление на включение в реестр требований. Поручитель окажется в третьей очереди кредиторов (статья 213.27 ФЗ № 127). Это значит, что он получит свои деньги только после:
- погашения текущих платежей;
- закрытия требований двух очередей, например, по алиментам, за моральный вред.
К сожалению, на практике бывает такое, что у банкрота не хватает средств для погашения всех просрочек. В этом случае поручитель лишается своих вложений, поскольку арбитраж списывает незакрытые долги.
Если гарант частично выплатил задолженность по договору, то при несостоятельности основного клиента он получит свои деньги только после погашения требований банковской организации (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 июня 2023 года №26). Конечно, если на этот момент останется конкурсная масса.
Отметим, что кредитная организация вправе требовать задолженность с поручителя только после введения судьёй первой банкротной процедуры для должника (пункт 3 Постановления Пленума ВС РФ от 29 июня 2023 года № 26). Исключение составляют ситуации, когда право требования возникает после наступления определённых обстоятельств. Например, введения в отношении основного клиента конкурсного производства. То есть, зачастую, поручитель может банкротиться после должника.
Таким образом, поручительство при банкротстве основного должника чревато для гаранта неприятными сюрпризами. Поэтому перед заключением договора важно внимательно оценить правовые и финансовые риски.
Когда стоит обратиться за юридической помощью
Обратиться за юридической помощью нужно, если:
- человек стал банкротом, а поручитель частично или полностью выплатил за него задолженность;
- основной должник подал заявление на банкротство, но банковская организация направила требование только к гаранту;
- гражданин частично закрыл просрочки перед кредитором, и задолженность поручителя уменьшилась (в этом случае потребуется консультация);
- несмотря на банкротную процедуру и списание с гаранта долгов, взыскатель продолжает требовать денежные средства.
Помощь полезна в любых спорных ситуациях, когда нужно разобраться в банкротстве физических лиц. Поэтому если вы столкнулись правовыми сложностями, проконсультируйтесь с юристом компании «Свобода.ру». Мы поможет вам защитить свои права при несостоятельности.
Заключение
Таким образом, при банкротстве должника долг переходит к поручителю. В дальнейшем он вправе требовать средства, которые отдал на погашение кредита, с основного заёмщика.
Однако если поручитель закрыл задолженность частично, при банкротстве основного должника он получит свои деньги только после погашения требований банка. И то, при условии, что останется конкурсная масса.
